“0首付购房”卷土重来？多家银行被罚 监管发文：警惕陷阱

“ 近两个月内，已有多家银行因为发放“零首付”、“假首付”房地产贷款，被监管予以罚款，其中被罚对象包括国有大行、股份行及多家农商行。”

在楼市表现持续欠佳的情况下，近期市场上涌现出了不少“救楼市”的声音，甚至有人期待可能会放开限购。

然而，随着时间推移，楼市在政策层面上并没有迎来特别的大利好，仅仅于近日优化了调控房地产行业的“金融16条”，延长了其中相关政策的适用期限。与此同时，对于银行在房地产贷款上的违法行为，监管的处罚力度没有丝毫松懈。

就在近两个月内，已有多家银行因为发放“零首付”、“假首付”房地产贷款，被监管予以罚款，其中被罚对象包括国有大行、股份行及多家农商行。

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因发放零首付贷款

两月内5家银行被罚

日前，国家金融监督管理总局网站同一天内公布多则罚单，剑指中信银行、贵州都匀农商行发放零首付房地产贷款的违法违规行为。

具体来看，贵州都匀农商行因为违规发放零首付商业用房购房贷款和重大关联交易未按规定审查审批等两项违法行为，被罚款50万元。

贵州都匀农商行员工肖某军因对违规发放零首付购房贷款的违法违规行为负有直接责任，被监管罚款5万元。

无独有偶。中信银行萍乡分行也因为向未竣工验收的商业用房发放假按揭、假首付贷款，被监管罚50万元。

与此同时，中信银行萍乡分行余某志、钟某坚、邓某慧等三名员工由于对上述违法行为负有直接责任，均被给予警告处罚。

除了中信银行和贵州都匀农商行，事实上5月以来已有多家银行因为发放零首付、假首付房地产贷款而被监管处罚。

7月4日，昌吉监管分局发布一则针对新疆木垒农商行的罚单，该行由于存在首付款来源真实性审核不到位、向不符合条件的项目发放资产贷款等两项违法违规行为，被罚款60万元。

值得一提的是，国有大行也存在发放“零首付”房贷的违规现象。

6月末，河南信阳监管分局对中国银行信阳分行作出行政处罚，该行由于存在三项违法违规行为被罚款90万元，其中之一便是贷前调查未尽职，未发现个人一手商业用房贷款首付款流水造假的情形。

5月份，邮储银行旗下三家支行又合计被罚190万元。其中，邮储银行郑州市金水东路支行被罚90万元；邮储银行郑州市文博东路支行被罚50万元；邮储银行荥阳市支行被罚50万元。

追溯三家支行被罚原因，无一例外都涉及“违规办理‘假首付’个人住房贷款”。

02

监管多次发文提示

零首付购房暗藏风险

值得一提的是，在房地产市场表现持续欠佳的背景下，为促进房地产消费，多地降低购房首付比例，但在此过程中，一些“零首付”、“假首付”、“假按揭”的违规操作也随之卷土重来。

从上述多家银行被罚的情况看，监管对于“零首付”、“假首付”的违规操作行为坚决不能容忍。为此，多地监管机构曾先后发文警示，要求消费者警惕“零首付购房”的陷阱及风险。

6月初，重庆监管局发布风险提示，提醒广大购房消费者警惕房贷欺骗宣传。

提示中指出，一些不法中介以帮助借款人经营贷转房贷、为购房者提供“零首付”“负首付”为由，诱导购房者办理贷款业务。然而，这种操作往往隐藏着违约违法、高额收费、影响个人征信、资金链断裂、信息泄露等多种风险。

不法中介宣传的“零首付”，其实是开发商为提升新房销售，中介为促成二手房交易，通过做高房产合同价格，以此来帮购房者获取更高额度的银行房贷。但这操作不但会增加购房者的税费和日后的还款压力，而且也是监管机构明令禁止的违规行为。监管曾多次要求银行要严加防范。

“零首付”、“假首付”的违规操作一经查出，购房者不仅要面临申请不到贷款，被纳入“黑名单”的结局，就连银行也会遭到监管机构重罚。邮储银行、中国银行等大行就是前车之鉴。

时间再往前推移，浙江监管局也于5月9日发布一则提示公告，其中指出“零首付购房”潜藏风险，要求购房者务必要擦亮眼睛。

在这则提示公告中，浙江监管局详细的揭露了“零首付购房”暗藏的具体套路。

一般情况下，不法中介会先垫资以虚高房价帮购房者买下房产。接着，通过新注册或受让企业等方式，将购房者“包装”成个体户或小微企业主。然后，协助伪造虚假交易背景、账户流水等材料，帮购房者向银行申请经营贷和信用贷。

但贷款下来后，购房者不仅要向中介偿还先前的垫资，同时还要向其支付高额的手续费。这还不算，不法中介还会诱导购房者再以房产作第二次、第三次抵押从民间借贷，过程中中介会再次收取高额手续费。

所以，这类看起来以“零首付购房”，且貌似为购房者减轻购房压力的操作，实际上若加上虚高房价的税费和向中介支付的高额手续费后，购房者所承担的成本要远远高于房产的实际市场价值。不仅如此，购房者还面临着个人信息泄露、涉嫌违法等诸多风险，一不小心就得不偿失。

对此，浙江监管局提醒广大购房消费者，要高度警惕，谨慎防范“零首付购房”陷阱，依法合规申请贷款，莫要捡了芝麻，丢了西瓜。

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